Sean Karaman, calouro na Universidade de Nevada, em Las Vegas, nem sempre prestou muita atenção aos gastos com cartão de crédito. Mas depois de fazer um curso de finanças pessoais no campus no outono passado, disse ele, é muito mais provável que pague conforme o uso.
“Tornei-me o melhor amigo do meu cartão de débito”, disse Karaman, 21 anos, que joga no time de hóquei UNLV.
Mais do que dois terços dos estados exigem que os alunos do ensino médio façam aulas de finanças pessoais antes da formatura, de acordo com o Conselho de Educação Econômica. Agora, cursos de finanças pessoais, oferecidos principalmente como disciplinas eletivas, estão surgindo em instituições públicas e privadas. faculdades em todo o país e recebendo impulso de uma nova iniciativa de Universidade de Stanford. Embora algumas faculdades já ofereçam aulas de finanças pessoais há muito tempo, o novo esforço para desenvolver e promover o ensino de finanças pessoais em nível universitário carrega o peso acadêmico de Stanford.
“Existe realmente uma necessidade entre todos os estudantes, e na sociedade como um todo, de aprender mais sobre finanças pessoais”, disse J. Daniel Chi, presidente do departamento financeiro da Lee Business School da UNLV.
Annamaria Lusardi, economista e pesquisadora de alfabetização financeira que dirige o programa Stanford desde 2023, disse que se esperava que as pessoas hoje assumissem mais responsabilidade por suas finanças do que no passado, quando os empregos vinham com pensões fixas em vez de planos 401(k) que exigem que os trabalhadores poupem e invistam os seus próprios fundos para a reforma.
“Temos que administrar nosso próprio dinheiro”, disse Lusardi. “É muito complexo para usar o bom senso e as regras práticas.”
No entanto, os americanos têm demonstrado consistentemente níveis baixos de alfabetização financeira. Em média, os adultos respondem corretamente apenas cerca de metade das 28 perguntas sobre conceitos como rendimentos, poupanças, seguros e compreensão de riscos, de acordo com uma avaliação anual do conhecimento financeiro prático dos americanos, conhecida como Índice P-Fin.
A iniciativa de Stanford visa tornar a educação em finanças pessoais mais acessível a mais estudantes, incluindo estudantes universitários de primeira geração e pessoas de famílias de baixa renda. Além de manter um conferência anual para educadores, colabora com faculdades e fornece materiais didáticos e orientação. É financiado por uma doação multimilionária de Charles R. Schwab, o pioneiro da corretagem de descontos, ex-aluno de Stanford; sua esposa, Helena; e a Fundação Charles R. Schwab para a Liberdade Financeira, que apoia a alfabetização financeira entre jovens adultos.
Mais faculdades adotaram o assunto à medida que a pesquisa na área se aprofundou, disse John Y. Campbell, economista de Harvard que ministra um curso de finanças pessoais há vários anos. Também ajuda a despertar o interesse dos alunos por uma especialização em economia.
“Acontece que é um veículo muito bom para ensinar economia básica”, disse ele.
Os cursos normalmente cobrem conceitos como juros compostos e o valor do dinheiro no tempo – a ideia de que uma quantia de dinheiro geralmente vale mais agora do que a mesma quantia no futuro, devido a fatores como a inflação e a capacidade de investir – mas os detalhes variam de acordo com instituição.
Como Harvard pode oferecer ajuda financeira generosa a seus estudantes, disse Campbell, eles não estão tão preocupados com dívidas educacionais como alguns estudantes de outras faculdades. Muitos graduados de Stanford seguem carreiras em tecnologia, por isso seu curso introdutório cobre tópicos como avaliação de opções de ações e o papel do capital de risco, disse Michael Boskin, economista de Stanford que ministrou o curso no ano passado com Lusardi. O objetivo, disse ele, é fazer com que os alunos entendam como pensar e raciocinar em decisões financeiras.
Boskin apresentou o curso a um colega em 2020, depois que ex-alunos lhe disseram que gostariam de saber mais sobre como avaliar pacotes de salários e benefícios ao avaliar ofertas de emprego.
Elisabeth Curtis, professora sênior de economia em Dartmouth, ministrou um curso de finanças pessoais no campus de Hanover, NH, pela primeira vez na primavera passada, para cerca de duas dúzias de alunos. Curtis disse que o curso, que também explora a psicologia de como e por que as pessoas tomam decisões sobre dinheiro, foi desenvolvido para estudantes de áreas não financeiras.
Terrance Odean, professor de finanças da Haas School of Business da Universidade da Califórnia, Berkeley, disse que 900 alunos se inscreveram para a sessão de primavera de seu curso introdutório à gestão de finanças pessoais. Abrange decisões financeiras importantes, como escolher uma carreira, gastar versus poupar e fazer investimentos, bem como a forma como o excesso de confiança e o “preconceito atual” – a tendência de valorizar os benefícios imediatos em detrimento das recompensas a longo prazo – podem afetar as escolhas.
Alexandrea Coe, 19 anos, estudante do segundo ano em Berkeley com especialização em retórica e estudos de conservação e recursos, fez o curso no primeiro semestre.
“Eu estava ciente de muitas das coisas que abordamos, mas realmente não as entendia”, disse ela. Uma lição que ressoou, disse ela, foi que, como jovem, “o seu maior bem é o tempo”, por isso vale a pena começar a poupar e a investir cedo.
O curso de Stanford cobre conceitos básicos como empréstimos e pontuação de crédito, e princípios de investimento como diversificação ou gerenciamento de risco investindo em diferentes tipos de ativos. Os alunos analisam diversos cenários, como escolher entre investimentos e citar os motivos de sua escolha, e discutem o impacto de impostos, taxas e inflação no retorno dos investimentos.
Eles também aprendem que as decisões financeiras geralmente envolvem compensações, disse o Dr. Boskin: Seu conforto com o risco financeiro pode depender de os membros de sua família confiarem em você e, ao considerar ofertas de emprego, você pode preferir um horário flexível a um salário mais alto. .
“Como você valoriza essas coisas?” Dr. Boskin disse.
Alguns criticaram a noção de alfabetização financeira como uma distração da necessidade de tornar o sistema financeiro americano mais equitativo.
O Dr. Odean, de Berkeley, disse que a instrução financeira não era uma panacéia. “Não creio que as pessoas estejam em dificuldades financeiras porque não fizeram o meu curso”, disse ele. “Estamos ensinando-os a navegar pelas regras como estão atualmente.”
O curso de Harvard visa ajudar até mesmo os estudantes mais ricos a compreender as dificuldades financeiras enfrentadas por aqueles de origens menos abastadas, disse o Dr. Campbell. “Também peço aos alunos que pensem criticamente sobre esse sistema”, disse ele.
Aqui estão algumas perguntas e respostas sobre o ensino de alfabetização financeira:
As faculdades dão crédito acadêmico para aulas de finanças pessoais?
A maioria das faculdades oferece crédito para a graduação em cursos introdutórios que combinam conceitos econômicos com princípios de gestão de dinheiro pessoal. (Algumas escolas também podem oferecer treinamento ou aconselhamento financeiro sem crédito, como serviço estudantil.)
O ensino de finanças pessoais é eficaz?
Uma análise de 76 estudos, publicados em 2022 no The Journal of Financial Economics, descobriu que educação financeira os programas tiveram, em média, efeitos “positivos” no conhecimento e nos comportamentos financeiros.
Como posso testar meu próprio conhecimento financeiro?
Dr. Lusardi ajudou a desenvolver uma série de questões sobre conceitos fundamentais para a compreensão financeira, como juros compostos, inflação e se é mais arriscado comprar ações de uma única empresa ou investir em um fundo mútuo de ações. Você pode responder a uma versão de três ou cinco perguntas do questionário em o site do Centro Global de Excelência em Alfabetização Financeira de Stanford.
