No meio da turbulência global deste jovem ano surge uma enxurrada de desenvolvimentos bem-vindos que ajudarão muitas pessoas – especialmente os reformados e aqueles que estão perto da reforma – a aumentar as suas poupanças, a reduzir os custos dos medicamentos prescritos, a reter uma maior parte do dinheiro que ganham e, possivelmente, a angariar suas pontuações de crédito.
Porém, um aviso justo: é complicado.
Os detalhes das mudanças, que estão parcialmente ligadas à introdução progressiva de disposições do SECURE 2.0 e da Lei de Redução da Inflação de 2022, podem ser confusos. Mas a recompensa – e, num caso, a possível penalidade – pode ser substancial.
Aqui está um resumo das mudanças mais importantes nos planos de poupança para aposentadoria, Medicare, Previdência Social e regulamentações do consumidor que podem afetar suas finanças em 2025.
Um impulso para os poupadores de aposentadoria
Pela primeira vez, as pessoas com idades entre 60 e 63 anos poderão aumentar as contribuições de recuperação para 401(k)se planos de local de trabalho semelhantes além do máximo para outros poupadores com 50 anos ou mais, impulsionando o impulso para acelerar a poupança nos anos imediatamente anteriores aposentadoria.
O novo limite de contribuição de recuperação para esta faixa etária em 2025: US$ 11.250, contra US$ 7.500 para funcionários de 50 a 59 anos ou 64 anos ou mais. Isso se soma ao máximo de US$ 23.500 em 2025 para poupadores com menos de 50 anos, elevando a contribuição total permitida para trabalhadores de 60 a 63 anos para US$ 34.750 este ano.
“As pessoas nesta fase da vida podem estar nos anos de pico de rendimentos, podem ter pago as suas hipotecas e muitas vezes têm o financiamento da faculdade no espelho retrovisor”, disse Christine Benz, diretora de finanças pessoais e planeamento de reforma da Morningstar. “Isso pode criar os recursos para economizar mais.”
Ainda assim, a nova disposição de super-recuperação pode revelar-se difícil de suportar para muitos trabalhadores, tal como já o são as contribuições regulares de recuperação. Apenas 15 por cento de todos os poupadores elegíveis do 401(k) fizeram contribuições de recuperação em 2023, em comparação com mais da metade daqueles que ganharam US$ 150.000 ou mais, Relatórios de vanguarda.
“Infelizmente, as pessoas que estão mais equipadas para fazer essas contribuições extras menos precisam, e as pessoas que mais precisam são as menos capazes de fazê-lo”, disse a Sra. Benz, autora do livro “Como se aposentar.”
Existem algumas outras mudanças nas contas com vantagens fiscais que beneficiarão os poupadores de aposentadoria este ano. Eles incluem pequenos aumentos no limites de renda para se qualificar para contas individuais de aposentadoria Roth, contas de poupança de saúde e IRAs dedutíveis para pessoas também cobertas por um plano de aposentadoria no trabalho. O limite de renda também aumentará para o crédito do poupador, no valor de até US$ 1.000 para solteiros que ganham US$ 39.500 ou menos, e US$ 2.000 para casais que entram com ações conjuntas e ganham US$ 79.000 ou menos.
Além disso, o limite de contribuição regular para planos 401(k) aumentou em US$ 500, em relação aos US$ 23.000 do ano passado.
“Individualmente, estas são mudanças bastante modestas, mas, colectivamente, oferecem um verdadeiro impulso às pessoas que estão a poupar para a reforma”, disse Amber Brestowski, chefe de aconselhamento e experiência do cliente no grupo de investidores institucionais da Vanguard.
Um limite para as contas de medicamentos do Medicare
Em uma verdadeira virada de jogo para milhões de inscritos no Medicare – especialmente aqueles que tomam medicamentos especiais caros para tratar problemas de saúde, como artrite reumatóide, esclerose múltipla e alguns tipos de câncer – os custos diretos para medicamentos prescritos cobertos pela Parte D serão limitado a US$ 2.000 este ano.
O novo limite de custos, que começou a ser introduzido gradualmente no ano passado, substitui um sistema no qual as pessoas com cobertura do Medicare Parte D normalmente tinham que gastar mais de US$ 3.000 antes de se qualificarem para uma cobertura catastrófica, quando o seguro arcaria com a maior parte do custo do medicamento, deixando aos pacientes um co-pagamento de 5%. O preço médio dos medicamentos especializados é de cerca de US$ 7.000 por mês e muitos custam US$ 10.000 por mês ou mais.
“Cinco por cento de um grande número ainda é um grande número”, disse Philip Moeller, autor do livro “Obtenha o que é seu para o Medicare.”
Espera-se que cerca de 3,2 milhões de inscritos no Medicare economizem dinheiro em 2025 por causa do limite, e quase 1,4 milhão de inscritos economizarão US$ 1.000 ou mais, de acordo com AARP. Prevê-se que o impacto aumente ao longo do tempo, à medida que os preços dos medicamentos aumentam e novos medicamentos caros chegam ao mercado.
“Além daqueles que serão beneficiados diretamente, as pessoas que não tomam medicamentos caros ficarão tranquilas sabendo que se, Deus me livre, receberem um diagnóstico de câncer ou alguma outra doença crônica onde medicamentos caros estão envolvidos no tratamento, eles ganharam não precisam sair da farmácia de mãos vazias porque não podem arcar com o custo do medicamento ou colocá-lo em um cartão de crédito e contrair sérias dívidas médicas”, disse Juliette Cubanski, vice-diretora do programa de políticas Medicare da KFF, uma organização sem fins lucrativos. que pesquisa políticas de saúde.
Outra novidade deste ano: as pessoas com cobertura Parte D têm a opção de parcelar seus pagamentos ao longo do ano. Mas se você conseguir, disse Moeller, pague o custo total adiantado para eliminar as contas de medicamentos do ano e evitar a papelada.
Limites mais elevados de renda auferida para aposentados precoces
Alguns 60 por cento dos trabalhadores aderir à Segurança Social antes de atingirem a idade em que podem receber a totalidade dos benefícios (66 e 10 meses em 2025). Numa pequena pausa para muitos deles que continuam a trabalhar a tempo inteiro ou parcial, o montante que a maioria pode ganhar antes de o governo reduzir temporariamente os seus benefícios está a aumentar modestamente para 23.400 dólares, acima dos 22.320 dólares em 2024.
O limite de renda é mais generoso para aqueles que atingirão a idade de aposentadoria completa este ano: US$ 62.160, acima dos US$ 59.520 em 2024.
Aqui está como funciona o sistema: Por cada 2 dólares que os reformados antecipados ganham acima do limite de rendimento, perdem 1 dólar em benefícios da Segurança Social até atingirem a idade de reforma completa. Então, no ano civil em que atingirem a idade de aposentadoria completa, perderão US$ 1 em benefícios para cada US$ 3 em rendimentos de trabalho. Assim que atingem a idade de reforma completa, a Segurança Social reembolsa o dinheiro retido, acrescentando-o ao longo do tempo ao benefício mensal.
“É importante lembrar que a redução nos benefícios é temporária e será restaurada ao longo da sua aposentadoria”, disse o Sr. Moeller, autor do boletim informativo “Envelhecimento na América.” “É um inconveniente, não uma perda permanente, e não deveria ser um desincentivo ao trabalho.”
Novas regras de retirada para IRAs herdados
O prêmio – o prêmio booby pode ser mais adequado – para a mudança financeira mais confusa de 2025 vai para as regras recentemente esclarecidas do IRS que regem como você precisa sacar dinheiro de um IRA herdado “É complicado, as penalidades por não acertar são significativas e a conscientização é baixo, o que pode ser uma experiência frustrante”, disse Brestowski.
As regras se aplicam a IRAs herdados após 2019 por pessoas que não sejam cônjuge, filho menor ou alguém com deficiência ou doença crônica – geralmente filhos adultos e netos – e exigem que todo o dinheiro da conta seja sacado dentro de 10 anos a partir do original. morte do proprietário.
Sob as diretrizesse a pessoa que faleceu não foi obrigada a retirar distribuições mínimas da conta (a partir dos 73 anos, atualmente), o herdeiro pode sacar dinheiro a qualquer momento durante o período de 10 anos, desde que não reste nada até o final dele . Mas se o proprietário original teve que receber distribuições todos os anos, a pessoa que herda a conta também deve fazê-lo, a partir do ano seguinte à morte do proprietário original.
A penalidade por não fazer o saque correto: 25% do valor que deveria ter sacado, ou 10% se corrigir o erro em dois anos.
Decidir quanto retirar da conta e quando, durante o período de retirada de 10 anos, também é complicado. Pesquisar da Vanguard sugere que retirar a mesma quantia todos os anos para cada um dos 10 anos normalmente resulta na conta fiscal mais baixa. Mas essa pode não ser a melhor estratégia para herdeiros cuja principal prioridade é aumentar o valor da conta.
“A coisa mais essencial que as pessoas que herdaram IRAs devem fazer, honestamente, é obter aconselhamento personalizado de um especialista financeiro com base em sua própria situação”, disse Benz, da Morningstar.
A dívida médica sai dos relatórios de crédito
Há um presente de última hora do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor da era Biden para o um quarto dos americanos que devem dinheiro por contas de cuidados de saúde vencidas: proibição de incluir dívidas médicas em relatórios de crédito. Numa medida anunciada este mês, a agência também proibiu os credores de considerar algumas informações médicas nas decisões de empréstimo.
A nova regulamentação, de acordo com o Casa Brancadeverão eliminar quase 50 milhões de dólares em dívidas médicas dos relatórios de crédito de mais de 15 milhões de americanos. Também aumentará a sua pontuação de crédito em cerca de 20 pontos e poderá levar à aprovação de mais 22 mil hipotecas por ano, disseram funcionários da Casa Branca.
“Esta mudança proporciona uma imagem mais precisa da solvabilidade, eliminando uma dívida sobre a qual as pessoas têm pouco controlo”, disse Allison Sesso, presidente e diretora executiva da organização sem fins lucrativos Undue Medical Debt.
Ainda assim, pode haver consequências indesejadas. “No curto prazo, a principal vantagem para os consumidores é que já não precisam de se preocupar com o facto de as dívidas médicas prejudicarem as suas pontuações de crédito”, disse Craig Antico, presidente-executivo da ForgiveCo, uma empresa de utilidade pública que trabalha com empresas para perdoar dívidas dos consumidores. “Com o tempo, no entanto, isto pode levar a exigências de pagamento mais antecipadas, à medida que os prestadores enfrentam desafios na cobrança dos pacientes.”
Além disso, o que uma administração dá, outra pode tirar. O presidente eleito Donald J. Trump e os republicanos no Congresso já sinalizaram a sua intenção de revogar algumas regulamentações e o seu descontentamento com o CFPB. Duas ações judiciais contestando a decisão já foram movidas por membros da indústria de cobrança de dívidas.
Como resultado, as alterações, que originalmente se esperava que entrassem em vigor em 60 dias, provavelmente serão adiadas – ou, possivelmente, descarriladas. “A nossa esperança é que a próxima administração reconheça que a dívida médica é uma armadilha na qual quase qualquer pessoa pode ser injustamente apanhada”, disse Sesso. “Só o tempo dirá.”
